10月13日，中国汽车工业协会发布最新市场数据。从零售情况来看，9月全国乘用车零售224.1万辆，同比增长6.3%，环比增长11.0%。今年以来累计零售1700.5万辆，同比增长9.2%。
在乘用车市场整体向好的背景下，新能源汽车渗透率进一步提升。自今年3月以来，其市场渗透率已连续7个月超过50%，9月国内零售渗透率更是升至57.8%，这意味着每卖出2辆汽车，就有超过1辆是新能源汽车。
随着新能源汽车保有量的增多，“新能源汽车车险过高”的话题再次被消费者热议。在社交平台上搜索“新能源车险”，“新能源车险为什么这么贵”位列搜索结果首位；与此同时，“新能源车险怎么买划算”“新能源车险必买项目”“新能源车险保费上涨”等与价格、投保策略相关的话题紧随其后，成为用户关注的焦点。不少消费者甚至为其贴上“车险刺客”的标签。
△社交平台新能源车险相关话题，时代周报记者截图
在新能源车险领域，“叫苦”的并非只有消费者，保险企业同样面临不小压力。当前，新能源车险呈现出“高增长”与“高赔付”并存的显著特征，而这一特征直接导致保险行业在承保新能源汽车相关业务时，陷入了尴尬境地。
一、同价位新车：新能源车险保费偏高成诟病焦点
2025年7月，购买了某新能源车的贾先生向时代周报记者表示：“自己的车辆首年保费是6500元。”通过查看贾先生发过来的车险报价单，这辆成交价不足15万元的新能源车，6500元的保费中除了交强险和驾乘险，还包含车损险、第三者责任险、车上人员责任险等一些基础商业险项目。贾先生提到，购车时4S店告知自己车险只能在店内投保，“如果能自主选择保险公司，保费应该会相对便宜一些。”
一位保险从业人员透露，以市场关注度较高的25万元价格区间车型为参照，燃油车与新能源车投保常规险种的年度保费均处于6000—7000元区间，金额无太大差异。但需注意的是，燃油车需缴纳车船使用税，而新能源车享受车船税减免政策，即新能源车险是在免缴车船税的前提下，才与燃油车险费用持平。
二、保费偏高背后：高出险率与高维修成本双因素叠加
新能源车险保费偏高，一方面源于其出险率远高于燃油车。同为保险从业人员的张建（化名）表示，新能源车的出险率比燃油车高出10—15个百分点。此前数据显示，家庭用车车损险中，新能源车出险率是30%，燃油车仅为19%。
另一方面，新能源车维修成本显著高于燃油车，这与“三电”（电池、电机、电控）系统成本高、维修技术复杂、专业技术人员不足等因素密切相关。张建解释，消费者习惯用“车辆价格”单一维度对比保费，但保险公司定价核心考量是“车辆维修成本”（零整比）。如今许多新能源车采用一体化压铸车身，并搭载激光雷达、高清摄像头等昂贵智能驾驶传感器，即便轻微追尾，也可能需更换整个后车身总成或多个传感器，维修费用动辄数万元。同时，新能源车维修高度依赖品牌官方授权维修中心，第三方维修厂几乎无法介入“三电”系统维修，缺乏市场竞争导致维修价格被抬高。
三、保费上涨困惑：未出险仍涨价与报价悬殊的原因
现实中出现部分车主“新能源车未出险保费也上涨”的情况。刘女士2021年底购买某品牌新能源车，2024年未出险时保费比2023年上涨1000多元；另有网友2024年购买热门品牌新能源车，首年未出险次年保费达1万多元，此前保险公司报出的6800元价格却无法实际出单。
众安保险车险事业部负责人焦英俊解释，新能源车险价格受多因素影响，不能仅看“是否出险”。保险公司会根据同款车型理赔数据定期校准“风险系数”，若某车型过去一年高频维修、费用高昂，续保时会整体上调基准保费，个人良好记录无法完全抵消车型系数上涨影响。此外，车主所在城市交通事故率、自然灾害索赔案件增加，也会导致地区保费系数上调，影响该车型所有车主。
不同保险公司报价差距悬殊也让消费者困惑，有网友称同一家保险公司月初报价5800元，月底涨至7225元，另一家直接报11300元高价。焦英俊分析，这由保险公司风险偏好和评估模型不同导致：保守型保险公司若判断某车型赔付率过高，会报“劝退价”（如11300元），以高利润承担风险；激进型保险公司为扩大市场份额或对风控模型有信心，会以低价吸引客户。即便同一家公司，也会因业务策略调整及监管要求变化，在定价上出现差异。
四、行业现状：“阵痛”与“曙光”并存
新能源汽车保有量持续攀升背景下，新能源车车险的高出险率与高额维修成本，既让车主贴出“车险刺客”标签，也给保险行业带来压力。据精算师协会和中国银保信数据，2024年我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元；金融监管总局数据显示，2023年行业承保新能源汽车亏损67亿元，呈现连续亏损。
焦英俊表示，新能源车车险正处“阵痛”与“曙光”并存的关键转折期，行业整体因车辆高风险特性承压，但通过严格监管、科技应用和产业链协同，部分公司已找到盈利路径。
政策支持是重要助力。2025年1月，国家金融监督管理总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，从数据共享、维修标准、费率厘定、产业协同等多方面推动行业提质增效。
△《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，图源：金融监管总局网站
在政策引导下，各大保险公司积极探索盈利模式：中国平安聚焦新能源风险减量服务，协同车企挖掘出险场景、优化车型设计，通过好车主平台推送安全指引与风险提示；中国太保与主机厂合作降低赔付成本，利用数据做好风险控制和精准定价；众安保险对接新能源车企，通过大数据实现“千人千面”精准定价，同时与品牌授权新能源综修厂深度合作，降低维修单车均价。
险企业绩显著改善。2025年上半年，中国人保、中国平安、中国太保3家头部险企合计实现原保险保费收入6079亿元。其中，中国人保机动车辆险保险服务收入1502.76亿元，同比增长3.5%，综合成本率94.2%，同比下降2.2%，新能源车险份额达34.2%，超燃油车份额2.7%；中国太保新能源车险保费收入105.96亿元，占车险保费比重由去年同期14.1％升至19.8％，服务车辆超536万，新能源车险已进入盈利空间；中国平安承保新能源车575万辆，同比增长49.3%，新能源车险原保险保费收入217亿元，同比增长46.2%，实现当期承保盈利。